Refinansieringskalkulator
Regn ut hva du faktisk sparer ved å samle eller flytte lånet — med dine egne tall, og med gebyrene regnet inn.
Kort svar
Klar for å se hva du faktisk betaler for mye?
Via Lendo kan du sammenligne boliglån fra flere banker — du velger selv om du vil bytte. Tjenesten er kostnadsfri og uforpliktende.
Slik regner kalkulatoren
Kalkulatoren bruker den vanlige annuitetsformelen — den samme bankene bruker for et nedbetalingslån med like store terminbeløp. Månedsbeløpet bestemmes av tre størrelser: restgjelden, den nominelle månedsrenten (årsrenten delt på tolv) og antall terminer (gjenstående år ganger tolv). Ut fra disse regnes det hvor mye du må betale hver måned for at lånet skal være nedbetalt når løpetiden er over.
Regnestykket kjøres to ganger: én gang med renten du har i dag, og én gang med renten du vurderer. Alt annet holdes likt — samme restgjeld, samme gjenstående løpetid. Differansen mellom de to månedsbeløpene er den månedlige besparelsen. Ganget opp med antall måneder som er igjen, gir det bruttobesparelsen over løpetiden.
Til slutt trekkes engangskostnadene fra. Det er dette skillet som gjør svaret brukbart: bruttobesparelsen sier hva den lavere renten er verdt, mens nettobeløpet sier hva byttet er verdt etter at du har betalt for å gjennomføre det.
Slik tolker du resultatet
Spart per måned er det umiddelbare utslaget i husholdningsbudsjettet. Tjent inn etter er tallet som avgjør om byttet er verdt bryet: antall hele måneder den månedlige besparelsen trenger på å dekke inn gebyrene. Er det tallet lavt sammenlignet med hvor lenge du regner med å beholde lånet, er byttet trygt. Er det høyt — for eksempel flere år på et lån med kort gjenstående løpetid — spiser engangskostnadene opp gevinsten.
Spart totalt etter kostnader forutsetter at du blir værende i lånet hele den gjenstående løpetiden. Selger du boligen eller flytter lånet igjen før det, blir den faktiske gevinsten mindre. Innhentingstiden gjelder uansett, og er derfor det mest robuste tallet i oppstillingen.
Blir besparelsen negativ, sier kalkulatoren det rett ut. Da er renten du vurderer høyere enn den du har, og et bytte koster deg penger. I den situasjonen er det som regel mer å hente på å forhandle med banken du allerede er kunde i.
Engangskostnadene ved å flytte lånet
To gebyrer påløper normalt når et boliglån flyttes. Det ene er fast og offentlig, det andre settes av banken:
| Kostnad | Hvem fastsetter den | Beløp |
|---|---|---|
| Tinglysingsgebyr, nytt pantedokument | Fast offentlig sats (Kartverket) | 545 kr |
| Etableringsgebyr, nytt lån | Banken selv, oppgis i lånetilbudet | Varierer — ofte forhandlingsbart |
Tinglysingsgebyret er satsen Kartverket oppgir for 2026. For etableringsgebyret oppgir vi bevisst ikke noe tall: det settes av den enkelte banken, og du finner det i lånetilbudet ditt.
Den gamle banken kan i tillegg kreve gebyr for å slette det eksisterende pantet, og skal du dokumentere høyere boligverdi for å komme ned i belåningsgrad, kommer en verdivurdering eller e-takst i tillegg. Ingen av delene er automatiske — be begge banker om en full oversikt før du bestemmer deg. En bredere gjennomgang finner du i Slik regner du ut hva refinansiering koster.
Hva kalkulatoren ikke tar hensyn til
Kalkulatoren svarer presist på ett spørsmål — hva rentedifferansen er verdt — og det er verdt å vite hva den holder utenfor:
- Endret løpetid. Regnestykket forutsetter samme gjenstående løpetid i begge lån. Forlenger du løpetiden når du flytter, faller månedsbeløpet mer enn kalkulatoren viser — men totalkostnaden stiger.
- Renteendringer. Renten holdes fast gjennom hele løpetiden i utregningen. De aller fleste boliglån i Norge har flytende rente, som følger rentemarkedet opp og ned. Fastrente eller flytende rente går gjennom forskjellen.
- Om du får lånet. Utlånsforskriften setter rammer for belåningsgrad, gjeldsgrad og betjeningsevne, og banken vurderer deg mot dem. Kalkulatoren regner på tallene du oppgir, ikke på om et lån blir innvilget. Se egenkapital og gjeldsgrad.
- Avdragsfrihet. Perioder uten avdrag endrer både månedsbeløp og totalkostnad vesentlig. Avdragsfrihet på boliglån viser hva det koster over tid.
- Skattefradrag. Rentefradraget reduserer den reelle kostnaden av renteutgiftene — og dermed også den reelle besparelsen. Det er holdt utenfor for at tallene skal være direkte sammenlignbare med det banken oppgir.
Tallene er et regneeksempel basert på det du selv oppgir. Faktiske vilkår avgjøres av banken. Dette er ikke økonomisk rådgivning.
Vanlige spørsmål
Hvordan regner jeg ut om det lønner seg å refinansiere boliglånet?
Sammenlign månedskostnaden på dagens lån med månedskostnaden på samme restgjeld og samme løpetid til den nye renten. Differansen er det du sparer hver måned. Trekk deretter fra engangskostnadene ved å flytte lånet — etableringsgebyr til den nye banken og tinglysingsgebyr for nytt pantedokument. Deler du engangskostnaden på den månedlige besparelsen, får du antall måneder før byttet er tjent inn.
Hva koster det å flytte boliglånet til en annen bank?
To gebyrer påløper normalt: et etableringsgebyr som den nye banken selv fastsetter og oppgir i lånetilbudet, og et tinglysingsgebyr til Kartverket for å tinglyse det nye pantedokumentet. Tinglysingsgebyret er en fast offentlig sats på 545 kroner per 2026. Etableringsgebyret varierer mellom banker og er ofte forhandlingsbart.
Hvor mye må renten ned før det lønner seg å bytte bank?
Det finnes ingen fast grense — det avhenger av hvor stor restgjelden er. Jo større lån, desto mer er hvert rentepoeng verdt, og desto raskere dekkes engangskostnadene inn. På et stort lån kan noen få tideler av et prosentpoeng være nok til at byttet er tjent inn i løpet av måneder. På et lite lån med kort gjenstående løpetid kan selv en tydelig lavere rente bruke lang tid på å betale ned gebyrene.
Hva betyr «tjent inn etter» i kalkulatoren?
Det er antall hele måneder den lavere renten trenger på å dekke inn engangskostnadene ved å flytte lånet. Er engangskostnadene 10 000 kroner og du sparer 1 000 kroner i måneden, er byttet tjent inn etter ti måneder. Fra og med måned elleve er besparelsen din egen. Er den nye renten ikke lavere, finnes det ikke noe innhentingspunkt, og kalkulatoren viser ingen verdi.
Regner kalkulatoren med effektiv rente?
Nei. Kalkulatoren bruker nominell rente på begge lån og behandler gebyrene separat som en engangskostnad, slik at du ser hvor lang tid de tar å hente inn. Effektiv rente er en annen størrelse: den bygger gebyrene inn i én prosentsats over hele løpetiden. Begge beskriver samme virkelighet, men effektiv rente skjuler når kostnaden faktisk betales.
Kan jeg bruke kalkulatoren til å samle forbrukslån i boliglånet?
Delvis. Legger du sammen restgjelden på boliglånet og de lånene du vil samle, og bruker en veid gjennomsnittsrente som dagens rente, gir kalkulatoren et brukbart bilde av besparelsen. Men den tar ikke hensyn til at usikret gjeld ofte har kortere løpetid enn et boliglån — flytter du den inn under pant, blir månedsbeløpet lavere samtidig som du betaler over flere år.
Hvorfor blir tallet et annet enn det banken oppgir?
Kalkulatoren forutsetter uendret rente og samme løpetid i begge lån. Bankens tilbud bygger på din faktiske belåningsgrad, gjeldsgrad og betjeningsevne, og løpetiden endres ofte når lånet flyttes. Renten er dessuten flytende for de fleste, så den endrer seg gjennom løpetiden. Bruk kalkulatoren til å avgjøre om et bytte er verdt å undersøke — ikke som et tilbud.
Er det gratis å bruke kalkulatoren?
Ja. Kalkulatoren er gratis, krever ingen innlogging og sender ingen av tallene dine videre. Alt regnes ut i nettleseren din.