Samle smålån og kredittkort i boliglånet

Å samle gjeld betyr at du tar opp et større boliglån som løser ut de dyre smålånene og kredittkortene, slik at du sitter igjen med ett lån i stedet for flere. Det forutsetter at du har nok verdi i boligen til å øke pantelånet innenfor bankens grenser.

I praksis er det usikret gjeld – forbrukslån, kredittkort og handlekontoer uten sikkerhet – du flytter. Dette er den samme gjelden som registreres i Gjeldsregisteret, og som banken uansett ser når den behandler søknaden din.

Resultatet er at gjeld som tidligere var usikret, nå er sikret med pant i boligen din. Det er nettopp dette bytteforholdet du må forstå før du bestemmer deg – fordelen og risikoen er to sider av samme grep.

Månedskostnaden går ned fordi du bytter en dyr rente mot en billig. Forbrukslån og kredittkort har normalt vesentlig høyere rente enn et boliglån med pantesikkerhet, fordi banken tar større risiko på lån uten sikkerhet. Når den dyre gjelden flyttes over til boliglånsrente, faller rentekostnaden, og dermed også det du betaler hver måned. Hvor stort spranget er, avhenger av nivået på boliglånsrentene akkurat nå og av hvilken rente du betaler på forbruksgjelden i dag.

I tillegg blir økonomien enklere å holde oversikt over når flere terminer blir til én. For mange er forutsigbarheten en like stor gevinst som kronene – men den må ikke forveksles med at gjelden er blitt mindre.

Lavere termin betyr ikke automatisk lavere totalkostnad – tvert imot kan totalen øke selv om du betaler mindre hver måned. Det er den viktigste fellen. Smålån har ofte kort nedbetalingstid, mens et boliglån løper i mange år. Flytter du et kortsiktig lån inn i et langt boliglån, kan du ende opp med å betale renter på det beløpet i mye lengre tid.

Mekanismen er enkel: jo lengre løpetid, desto lavere termin – men desto flere år betaler du renter. Strekker du for eksempel et restbeløp fra fem til tjuefem års nedbetaling, faller månedsbeløpet merkbart, samtidig som rentene løper fem ganger så lenge. Lav termin kan altså skjule en høyere total. Effekten blir tydelig først når du ser hele løpetiden under ett.

Be derfor om totalkostnaden over hele løpetiden, ikke bare den nye terminen, før du sammenligner. Du kan teste utslaget selv med en lånekalkulator, og fremgangsmåten steg for steg er vist i Slik regner du ut hva refinansiering koster.

Banken krever at du har sikkerhet nok i boligen og betjeningsevne til å bære det samlede lånet. Boligens verdi må gi rom for et høyere lån innenfor bankens grenser for belåningsgrad. Banken vurderer også betjeningsevnen din samlet sett, og henter inn den usikrede gjelden din fra Gjeldsregisteret som en del av behandlingen.

Har du høy belåningsgrad fra før, kan handlingsrommet være begrenset, fordi et større pantelån presser belåningsgraden ytterligere opp. Da er det verdt å lese Refinansiere boliglån uten egenkapital før du går videre.

Den største risikoen er at du gjør usikret gjeld om til pantegjeld – misligholder du, står boligen som sikkerhet. Klarer du ikke å betjene lånet, er det altså boligen som er innsatsen, ikke bare en betalingsanmerkning. Det gjør grepet kraftig, men også mer alvorlig enn å flytte et forbrukslån fra én tilbyder til en annen.

Samling fungerer best når den kombineres med en plan for å faktisk bli kvitt gjelden, ikke bare flytte den. Et realistisk månedsbudsjett – for eksempel basert på SIFOs referansebudsjett for vanlige husholdningsutgifter – gjør det lettere å se om planen faktisk holder. Uten en slik plan risikerer du å frigjøre kredittrammer som fylles opp på nytt, og da har du både pantegjeld og ny forbruksgjeld.

Du bør droppe å samle gjeld i boliglånet hvis den usikrede gjelden er liten, nesten nedbetalt, eller hvis du mangler ledig sikkerhet i boligen. I disse tilfellene er gevinsten ofte for liten – eller risikoen for stor – til at det lønner seg:

• Liten usikret gjeld. Er restgjelden beskjeden, blir rentebesparelsen tilsvarende liten, mens du fortsatt betaler for tinglysing og et eventuelt nytt pant. Da kan en enklere nedbetalingsplan være et bedre valg enn å røre boliglånet.
• Lån som snart er nedbetalt. Har smålånet bare kort tid igjen, betaler du mesteparten av renten uansett. Flytter du restbeløpet inn i et langt boliglån, kan du ende opp med å betale mer totalt selv om terminen faller.
• Ingen ledig belåningsgrad. Ligger du allerede høyt i forhold til boligens verdi, har banken lite å gå på, og et større pantelån presser belåningsgraden ytterligere opp. Da er refinansiering uten egenkapital mer relevant å lese enn å forsøke å samle alt under pantet.

Mangler du en realistisk plan for å bli kvitt gjelden, hører du også til i denne gruppen – uten plan flytter du bare gjelden, du fjerner den ikke.

Veie fordel mot risiko før du samler:

• Fordelen: dyr usikret rente byttes mot billigere pantelånsrente, og flere terminer blir til én – lavere og mer oversiktlig månedskostnad.
• Risikoen: gjelden sikres i boligen, og lang løpetid kan gi høyere totalkostnad selv med lavere termin.
• Forutsetningen: nok sikkerhet og betjeningsevne – og en konkret plan for å nedbetale, ikke bare flytte, gjelden.

Regn på totalen, ikke terminen, og ikke samle uten en nedbetalingsplan du faktisk kan følge.